Wat is Banksparen?
Banksparen is door de overheid als nieuwe wet op 1-1-2008 geïntroduceerd als alternatief voor levensverzekeringen, pensioenen en spaarhypotheken, waar te hoge verborgen kosten in zitten/zaten. De Levensverzekering met beleggingsvariant die vaak aan de hypotheek is gekoppeld kreeg de bijnaam woekerpolis.
Banksparen is een spaarrekening die is geblokkeerd en alleen kan worden opgenomen voor het bestemde doel. Die doelen zijn: aflossing hypotheek of sparen voor (pre)pensioen met lijfrente.
Bij banksparen dient u maandelijks of jaarlijks een vast bedrag te storten op de bankspaarrekening. Deze bankspaarrekening is geblokkeerd bij bank waar de rekening loopt en het tegoed kan niet tussentijds worden opgenomen. U moet aan de spelregels blijven voldoen die de overheid heeft opgesteld.
Bij een gemiddeld tot hoge rentestand en/of voor de mensen die van zekerheid houden is banksparen zeer aantrekkelijk. Voor mensen die zoeken naar zekerheid en transparatie kan banksparen de beste hypotheekvorm zijn en duidelijker dan de spaarhypotheek.
Banksparen voor de aflossing van uw hypotheek
Een belangrijk voordeel is dat er bij een hypotheek met banksparen geen verplichte overlijdensrisicoverzekering hoeft worden afgesloten. Ook zijn er meestal geen overige kosten i.t.t. een spaarhypotheek wat een gekoppelde/verpande verzekering is.
Banksparen voor uw pensioen met Lijfrente Banksparen
Met banksparen is het ook mogelijk om uw pensioengat op te vullen. De premies/ingelegde bedragen kunnen worden afgetrokken in Box 1, van de belastingdienst krijg je afhankelijk hoeveel je verdient meestal 42% tot 52% terug van je inleg. De keuze tussen een lijfrenteverzekering en banksparen is voor iedereen verschillend en hangt af van de persoonlijke situatie en voorkeuren.
Wanneer banksparen voor uw pensioen wordt gebruikt zijn er verschillen tussen lijfrente en banksparen bij uitkering. Een lijfrente stopt met uitkering na overlijden en bij banksparen hebben uw nabestaanden nog recht op het resterende gespaarde bedrag.
De voordelen van hypotheek met banksparen
- Geen verplichte overlijdensrisicoverzekering;
- De meeste aanbieders gebruiken nagenoeg geen overige kosten meer, die wel bij de spaarhypotheek en beleggingshypotheek worden opgevoerd;
- Sparen met belastingvoordeel (waarde telt niet mee voor de vermogensrendementsheffing in Box 3);
- Meer zekerheid met sparen dan met beleggen;
- Net als bij de spaarhypotheek bij een hoge hypotheekrente is het rendement ook hoog en de premie die betaald moet worden om hetzelfde eindkapitaal te behalen wordt dan lager.
De nadelen van Banksparen als gekoppelde bankrekening aan hypotheek
- Bij overlijden komt het gespaarde saldo in de erfenis en kan als er zeer veel vermogen is worden belast met successierechten;
- Net als bij de spaarhypotheek bij een lage hypotheekrente ook een laag rendement en de premie die betaald moet worden om hetzelfde eindkapitaal te behalen wordt dan hoger;
- Net als bij de spaarhypotheek kan meestal het niet samen met variabele rente worden afgesloten;
- De wettelijke kaders waarbinnen de bankrekening SEW / Box 1 vallen zijn minder flexibel dan gewoon optellen bij je overige vermogen in Box 3, zie onderstaande 2 nadelen.
De verhouding 1ste jaars premie en overige jaren mogen niet meer verschillen dan 1: 10.
Dit nadeel zit aan alle fiscaal vriendelijke hypotheekaflossingsvormen in Box 1.
Deels 15 en grotendeels 20 jaar dien je het gespaarde bedrag voor aflossing woning te bestempelen en kan je het niet opmaken, doe je dat wel dan is de winst dien je een deel belasting te betalen over de opgebouwde belastingvrije rente, net als bij een spaarhypotheek en andere box 1 varianten.
Banksparen hypotheek of Spaarhypotheek?
Voor mensen die zoeken naar zekerheid en transparatie kan banksparen de beste hypotheekvorm zijn, in veel gevallen beter dan de spaarhypotheek. Een belangrijk voordeel is dat bij de hypotheek met banksparen geen verplichte overlijdensrisicoverzekering hoeft worden afgesloten.