Kwaliteit advies hypotheken
Op 1 november 2007 heeft de AFM het rapport ‘Kwaliteit advies en transparantie bij hypotheken’ gepubliceerd. Het rapport geeft enerzijds weer hoe op dit moment in de praktijk hypotheken worden geadviseerd door financiële dienstverleners en anderzijds bevat het rapport ook vele aanbevelingen om hypotheekadvies te verbeteren.
De AFM constateert in haar onderzoek naar de kwaliteit van hypotheekadvies dat een kwart van de onderzochte dossiers matig tot slecht is. De AFM heeft de bedrijfstak een jaar de tijd gegeven om het adviestraject op het gebied van hypotheken te verbeteren.
Wij raden u daarom aan om kennis te nemen van de aanbevelingen van de AFM en weet dat wij als Keurmerk kantoor dus al verder gaan dan deze regels van de AFM. ZO zal in een aantal speciale THEMA-nieuwsbrieven aandacht besteden aan de regels voor hypotheekadvisering.
Uit het rapport komen 5 aandachtsgebieden naar voren, namelijk:
- Oversluiten.
- Verantwoorde woonlasten.
- Aflossing.
- Afdekken risico’s ORV, AO- en WW-verzekering.
- Fiscaliteit.
- In deze eerste nieuwsbrief vindt u de aanbevelingen van de AFM m.b.t. de inrichting van het adviesproces. In de volgende nieuwsbrieven zullen bovengenoemde aandachtsgebieden aan bod komen met de betreffende aanbevelingen van de AFM.
De AFM heeft op basis van het onderzoek een “12 stappenplan” opgesteld voor een goed adviesproces. Uiteraard kunnen er ook andere modellen zijn om een goede invulling te geven aan het adviesproces.
De stappen zijn als volgt weer te geven:
- Verzamel alle relevante informatie t.b.v. het opstellen van het klantprofiel.
- Controleer de juistheid en volledigheid van de verkregen informatie. Dat kan door het stellen van vervolgvragen aan de consument om er zeker van te zijn dat alle informatie juist en volledig is verstrekt.
- Bepaal de behoeften van de consument en scherp de relevante gegevens verder aan door de consument te informeren over de productsoorten die mogelijk voorzien in die behoeften.
Aan de hand van de informatie over de producten nagaan of de consument zich bewust is van zijn keuzes en de uitgangspunten die gehanteerd worden.
- Leg de uitgangspunten en wensen van de consument cijfermatig vast in een onderbouwde financiële oplossing.
- Presenteer alle relevante financiële consequenties voor de consument zo volledig en duidelijk mogelijk.
- Controleer voor die presentatie of het profiel van de consument (nog) in overeenstemming is met de gepresenteerde oplossingen (passend advies).
- Laat de juistheid van berekeningen en aannames controleren, bij voorkeur op basis van het “vier ogen principe”.
- Zorg voor een heldere formulering en motivering van het advies en bespreek het advies met de consument. Laat zien hoe het advies aansluit op het profiel van de consument.
- Leg het klantprofiel en de relevante gegevens over het geadviseerde en of het verkochte product op een gestructureerde manier vast.. De wettelijke bewaartermijn is minimaal één jaar.
- Wanneer de consument beslist het advies niet op te volgen en een ander financieel product aanschaft, legt de financiële dienstverlener dit zodanig vast dat hij dit aan de AFM kan aantonen.
- Verstrek schriftelijk de benodigde informatie aan de consument, nl:
- Productinformatie
- Offerte
- Analyse van de risico’s
- De cijfermatige onderbouwing van het advies
- Verstrek deze informatie tijdig, zodat de consument voldoende tijd heeft om de informatie door te nemen en zich een afgewogen oordeel kan vormen over het advies.